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PayPal和Square利用數據作為銀行優勢悄悄地發展小企業貸款

將史泰登島的面包店搬到布魯克林并不便宜。

法國廚師Laurent Chavenet是食品行業的資深人士,他知道這一點。但他沒想到在最近的離婚和低信用評分之后獲得30,000美元的貸款來實現這一舉措有多難。在被多家銀行拒之門外,他獲得了最后的手段 - 他的支付處理器PayPal。

“當你開始以質量著稱時,你需要有足夠的銷售。如果你沒有,你就沒有收入,你就無法成長,”查韋內特告訴CNBC。“這有很大的不同,每次我獲得貸款,我都會在我的貨架上添加更多信息。”

第一筆PayPal貸款使他能夠開展業務。第二次允許他擴張,在5月在布魯克林開設另一個“Le French Tart”位置。

科技公司已經成為像Chavanet這樣信用不良的小企業主或者那些希望減少文書工作和更快獲得資金的人們日益流行的融資資源。

支付業務中的金融科技競爭對手PayPal和Square均報告第三季度貸款組合顯著增長。電子商務巨頭亞馬遜通過“亞馬遜貸款”向其商家提供類似的產品,這是一項僅限邀請項目,貸款額低至1,000美元。

與傳統貸方相比,這些技術公司具有一些優勢 - 它們能夠保持低成本,并且可以從幾個月甚至幾年的活動中獲得交易數據。在決定是否借錢時,銷售數據使他們可以替代傳統的信用評分。但專家表示,該行業存在潛在風險,可能在經濟衰退時加劇。

從危機中回來

科技公司正在抓住金融危機后被銀行拋在后面的小企業的機會。

根據美聯儲的小企業信貸調查顯示,進入這一年,小型企業報告收入增長和盈利能力增強,但仍難以獲得貸款以支付運營支出和工資。報告稱,多達70%的商家去年沒有獲得他們想要的資金。

此外,最大的小企業貸款提供商之一富國銀行(Wells Fargo)去年關閉了200家分行,并計劃到2020年再關閉800家分行。

PayPal副總裁兼全球信貸商務官Darrell Esch告訴CNBC,“如果你看看經濟衰退,你看到的是商業貸款的反彈,但對小企業的貸款確實還沒有回來。”“很多原因都歸咎于承銷成本。”

科技公司本質上比銀行更精簡。為數字公司承銷貸款的成本只是銀行的一小部分,其中6000美元的貸款(即Square Capital貸款的平均規模)要高得多。

科技公司的貸款來自頻繁,較小的貸款金額,銀行無法處理。直接小型企業貸款機構Biz2Credit的首席執行官兼聯合創始人羅希特·阿羅拉(Rohit Arora)表示,“銀行無法在更頻繁的基礎上提供少量貸款。”

很多這樣的業務都是那些無法找到傳統銀行的公司,即所謂的欠銀行業務。PayPal和Square都建立在金融服務民主化的使命之上,并且“服務于欠銀行業務的人”,他們在許多方面被傳統金融所忽視。

“破壞性是錯誤的。供需不平衡。這不是我們已經離開并竊取銀行業務的情況,”Esch說。“這不是與銀行的競爭。”

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